隨著金融體制改革深化，銀行和非銀行金融機構紛紛涌入零售金融業(yè)務領域。
股份制大行依托資金雄厚、科技發(fā)達、利率優(yōu)惠，爭奪個人高端客戶，使得優(yōu)質客戶獲客成本上升，盈利空間收窄。
互聯(lián)網(wǎng)巨頭依靠自有流量，秒申秒貸，提升客戶滿意度，把控著5萬元以下的個人信貸市場，底層客戶分流傾向嚴重。
作為區(qū)域性的中小銀行，如何在夾縫中求生存，贏得競爭優(yōu)勢，成為嚴峻的課題。
近年來，八客科技在智能零售信貸領域與多家區(qū)域性中小銀行合作，開發(fā)了“智閃螢”智能零售系統(tǒng)和“智閃貸”零售信貸產(chǎn)品，運用“備用金”模式開展差異化經(jīng)營，立足區(qū)域市場，力爭中間層客戶，發(fā)揮大數(shù)據(jù)反欺詐功能，提升風險防控水平，突破零售信貸業(yè)務發(fā)展的困局，走出一條業(yè)務穩(wěn)健發(fā)展、風險有效把控、效益逐步提升、客戶持續(xù)增長的良性發(fā)展之路。
“智閃貸”被總結為“門當戶對全客群、隨借隨還成本低、信用貸款不求人、標準動作產(chǎn)量穩(wěn)、科技創(chuàng)新風險小”，備受業(yè)內(nèi)關注和認可。
產(chǎn)品服務對象與中小銀行門當戶對，五大客群中更多關注中間客群。
第一就是銀行原有的優(yōu)質客群；第二是工薪階層，普通的上班族；第三是經(jīng)營客群，小企業(yè)主和個體工商戶；第四是本地戶籍普通市民；第五是新市民，非本地戶籍但在當?shù)厣习啻蚬さ?，以及做生意的客戶?/span>
將客戶營銷目標下沉，實行錯位競爭，解決這部分缺少財務信息，缺少信用記錄，缺少抵押物的客戶以往銀行授信申請難的尷尬，最大程度上滿足這批客戶的融資需求。
貸款采取先息后本、隨借隨還模式，增加了客戶用信的靈活性和便捷性，既避免了貸款客戶因等額本息還款，長期資金需求實際使用不足的麻煩，也避免了客戶短期使用資金，卻因貸款期限固定造成利息負擔過重的問題。客戶在授信額度范圍內(nèi)，不用勞時費神，資金隨時可以到位。
目前，這款產(chǎn)品借助智能零售信貸系統(tǒng)，從申請到用款最快只需半天，真正能解決客戶“短頻急”的資金難題，客戶體驗大大提高，銀行對客戶的粘度同步增加。
產(chǎn)品無擔保、無抵押，根據(jù)個人信用狀況進行授信，銀行運用內(nèi)部交易數(shù)據(jù)和外部信用數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)清洗，通過客戶畫像決定授信額度，不需要依靠任何人脈關系，客戶沒有任何其他附加費用，就能完成授信、用信。
在省會型城市或者是地級市以上發(fā)達地區(qū)，授信最高金額可以達50萬，其他區(qū)域可以達到30萬，相對其他5萬以下的同類產(chǎn)品，額度更高，產(chǎn)品更具優(yōu)勢。對銀行而言，增加信用貸款比重可以提高貸款綜合收益率（信用貸款平均收益率數(shù)倍于抵押貸款）。
已實踐項目統(tǒng)計結果表明，營銷人員陌拜掃街，一天可約見10個客戶，其中5個客戶進行訪談，至少有一個客戶完成有效授信申請（通過大數(shù)據(jù)驗證）。
一個月按50%客戶用信，單筆用信平均為10萬推算，每月新增授信可達100萬，一年為1200萬，三年能達到3600萬，100個客戶經(jīng)理能達成36億授信余額，這對每個銀行來說，都是不能小覷的資產(chǎn)規(guī)模。
業(yè)務標準化后，客戶經(jīng)理是可以短期內(nèi)通過培訓達到上崗標準。一般的本科畢業(yè)或者從其他崗位轉崗人員，只有要責任心，也能夠把工作做好。
通過數(shù)據(jù)驅動開展客戶實時行為分析，了解用戶行為、需求，拉近與客戶距離，可以為更精準化的服務提供數(shù)據(jù)；
運用征信管理工具定期對客戶征信狀況進行分析，可以為貸前調查和貸后風險預警提供依據(jù)；
運用客戶風控模型數(shù)據(jù)化客戶信用水平，將獲客、現(xiàn)場調查、資料收集、反欺詐、征信分析、授信評估、貸后管理等功能整合在智能零售平臺之中，可以實現(xiàn)信貸營銷和風控閉環(huán)管理。
截至目前，“智閃螢”系統(tǒng)通過的銀行貸款已超過1000億，總體不良貸款率在千分之五以下。
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